Coaching témák #1 - Pénzügyi alapelvek, azaz gazdálkodj okosan

 Ezt a sorozatot abból a célból indítom a blogomon, hogy végignézzük a legfelkapottabb témákat, amelyekkel a coaching üléseken találkozom. Gyakori life coaching téma a pénzügyi tudatosság elérése, így arra gondoltam, hasznos lehet összefoglalni, mit tanácsolnak a szakemberek a pénzügyi tudatosság megszerzéséhez.

Nemrég láttam egy YouTube videót arról, hogyan gondozd a pénzügyeidet. A tartalom nagyon összeszedett volt, pedig pusztán 9 alapvetést tartalmazott. Sorelle Amore videójáról van szó, aki dollármilliomos lett selfie királynőként, nemrég pedig egy új YouTube csatornát indított, ahol pénzügyi és befektetési tanácsokat ad. Sorelle videójának tartalmát ebben a bejegyzésben foglalom össze, mert nagyot tud lendíteni a pénzügyi tudatosságunkon (ezt saját tapasztalatból mondom, mert én is követem ezeket az alapelveket). Sorelle 9 pontját én 8-ra redukáltam (2 pontot összevontam). Egyébként a Kiszámoló blogot is melegen tudom ajánlani, ha biztos pénzügyi alapokat szeretnél szerezni (közérthető a tartalom), ez utóbbi magyar nyelvű. A pénzügyi tudatosság kialakításakor hasznomra voltak még Robert Kiyosaki Gazdag papa, szegény papa, George S. Clason Babilon leggazdagabb embere és Thomas J. Stanley A milliomos agy című könyvei. 

1. Ne szokd meg, hogy hiteled van

Az értelemszerű, hogy nem tud mindig mindneki hitel nélkül boldogulni. Például olyan magasak jelenleg a lakásbérleti díjak, hogy ha van elegendő kezdőtőkénk az önrészre, megérheti inkább hitelt felvéve ingatlant vásárolni, mintsem éveken keresztül fizetni a bérleti díjat a tulajdonosnak. Viszont ebben az esetben azt javasolják a szakemberek, hogy minél előbb próbáljunk megszabadulni a hiteltől. Megdöbbentően sokan akadnak, akiknek bár lakáshitelük van, mégis elutaznak külföldre nyaralni, drága éttermekben esznek és nagyon sok új terméket vásárolnak (és még sorolhatnám, mennyi mindenre költenek). Ez egy nagyon rossz pénzügyi magatartás, illetve borzasztóan frusztráló is a tudat, hogy adóssággal térünk nyugovóra minden este. Ha hitelt vagyunk kénytelenek felvenni, érdemes és célszerű minél hamarabb megszabadulni tőle. A férjem és én már hitel-mentesek vagyunk, és amióta eltüntettük a lakáshitelünket, sokkal nyugodtabban alszunk. Az pedig soha, semmilyen körülmények között sem fordul meg a fejünkben, hogy pl áruhitelt vegyünk fel. Ez egy abszolút no-go számunkra, mert azt valljuk, hogy amire nincs pénzünk, azt nem vesszük meg. Figyeljétek meg, mennyi ember áll sorban a hitelügyintézésnél, amikor bementek pl kenyérpirítót venni az Euronicsba. Engem megdöbbent, hogy mennyi ember viszi haza a legújabb tévét, amit hitelre vett meg! Ez egy szörnyű szokás, ami lelki zaklatottságot és pénzügyi kiszolgáltatottságot szül. 

Konklúzió: csak azt vedd meg, amire van pénzed. Amire nincs, azt engedd el vagy gyűjtögess rá (kivéve, ha pénzügyileg racionalizálható a hitelfelvételi döntés, mint a fenti lakásvásárlás példájában).

2. Mindig tegyél félre

A Kiszámolóból tanultam meg, hogy minden hónapban érdemes eltenni a bevételünk egy meghatározott részét. Most, kezdő vállalkozóként ez nagyon nehezen működik, mert nincs még igazán bevételem és nem látom még előre, hogy mekkora bevételre számíthatok, de még így is félreteszek minden hónapban valamekkora összeget. Ezt az összeget %-ban határoztam meg, azaz minden hónapban átutalom a megtakarítási számláimra a bevételem X %-át. Ennek a pénznek egy részét úgy kezelem, mintha nem is lenne, ezekhez semmilyen körülmények között nem nyúlok (ez lesz a következő pont), egy részéhez pedig akkor nyúlok, ha egy nagyobb kiadásom van (pl elutazok nyaralni vagy képzésre megyek). Érdemes ezt a pénzt már aznap félretenni, amikor a fizetés megérkezik, vagy vállalkozóként (ha már valamennyire prognosztizálható a bevétel mértéke) egy-egy megbízási díjat automatikusan félretenni (meghatározott időben). Iszonyatosan megnyugtató érzés, hogy szükség esetén van mihez nyúlni, hogy el tudok utazni nyaralni, hogy ha tönkremegy egy háztartási gép, akkor áruhitel nélkül tudom pótolni, illetve a pszichémnek roppant fontos, hogy van olyan vésztartalékom, amihez tényleg csak akkor nyúlnék, ha nagyon nagy gáz van (de lenne mihez nyúlni, ha nagyon nagy gáz van). A megtakarítás ad egyfajta szabadságot, mert nem kerülsz kiszolgáltatott helyzetbe (és nem kell hitelt felvenni), ha ránk szakad az ég.

Konklúzió: minden hónapban tedd félre a bevételed egy részét, és legyen olyan megtakarításod, amihez szükség esetén nyúlni lehet.

3. Legyen veszélypénzed

Az előző pontban már említettük, hogy érdemes (sőt! egyenesen szükséges) veszélypénzzel rendelkezni. Ez a sima megtakarítástól abban különbözik, hogy a megtakarításhoz hozzá szabad nyúlni egy nagyobb kiadás esetén (pl elromlik a hűtő, jelentkezünk egy tanfolyamra vagy elutazunk Horvátországba nyaralni), viszont a veszélypénzt úgy kell kezelnünk, mintha nem is lenne. A vésztartalékkal nem szabad számolni, csak arra az esetre szolgál, ha ég a ház (például ha munkanélküliség vagy betegség miatt hosszasan nem tudunk dolgozni, elapad a bevételünk és elfogy a megtakarításunk). Megtörtént a családomban (a család egy része Venezuelában él), hogy az unokanővérem férjét elrabolták. Ez Caracasban sajnos nem egy rendkívüli történet, sokakkal megesik, hogy erőszak áldozatai lesznek. Az emberrablók váltságdíjat követeltek, amit egyik napról a másikra kellett a családomnak előteremtenie. Azért pont ezt hozom példaképp, mert szemléltetni szeretném, mit jelent számomra a veszélypénz - tényleg élet és halál kérdése nálam.

Konklúzió: kell, hogy rendelkezzünk valamekkora veszélypénzzel, mert lehet, hogy egyik napról a másikra lesz szükségünk pénzre, és akár az életünk múlhat rajta. 

4. Légy tisztában a bevételeiddel és kiadásaiddal

Ez az alapvetés elsőre triviálisnak hangzik - hiszen mi magunk fizetünk minden hónapban a bankkártyánkkal, magyarul mi magunk költjük el a pénzüket. Hogyan ne tudnánk arról, mekkora a bevételünk és a kiadásunk? Én erre azt mondom, a bevételeink valóban egyértelműek, ha alkalmazottak vagyunk. De vállalkozóként már nem teljesen egyértelmű és fix a havi bevétel, ezért érdemes egy táblázatban vezetni, mennyi pénz folyik be egy-egy hónapban. A kiadás oldalt  pedig érdemes az alkalmazotti jogviszonyban dolgozóknak is minden hónapban górcső alá venniük. Ha végignézzük egy bankszámlakivonatunkat, megdöbbenve tapasztalhatjuk, mennyi pénzt költünk indokolatlanul. Sok kicsi sokra megy alapon könnyű sok pénzt költeni, anélkül, hogy észrevennénk. Csak azt realizáljuk, hogy még napok vannak hátra a fizetésig, és a múlt havi bérünkből már nem maradt egy fitying sem. Hogy elkerüljük az ilyen esetleges meglepetéseket, érdemes tudatosan odafigyelni arra, mennyit és mire költünk. Erre ma már nagyon jó kis appokat lehet letölteni a telefonunkra, de megteszi egy jó öreg Excel tábla is. Nem feltétlenül szükséges tételesen vezetni, hogy mire költöttünk egy adott hónapban, de érdemes, mert így aztán tényleg minden fillér nyakon csíphető. Ha ellenőrizzük a kiadásainkat, láthatjuk, hol folyik el a pénz és hol tudjuk ezt redukálni. Előfordulhat, hogy azt mondjuk, lehetetlen csökkenteni a kiadásainkat, egyszerűen nem tudunk vagy nem akarunk semmiről sem lemondani - nos, ebben az esetben a bevételeinket kell növelnünk (például elvégezni egy új tanfolyamot és kitanulni valamit, ami plusz pénzt hozhat a konyhára). Érdemes átnézni, milyen előfizetéseink vannak (Spotify, Netflix, HBO, magazinok, stb), és lemondani, amire nincs már szükségünk (vagy pl eldönteni, hogy a Netflix vagy az HBO előfizetés maradjon-e meg, és az egyiktől megszabadulni). Kétségbe semmiképp sem érdemes esni, hisz ha növelni szeretnéd a bevételeidet,  a lehetőségek tárháza végtelen!

Konklúzió: egy bevétel+kiadás táblázat segíthet nyomon követni, mire csorog el a pénz, és így át tudod tekinteni, mire költs kevesebbet.

5. Adózási ismeretek

Adójogászként (nemzetközi adótanácsadó férjjel) nem is tudom eléggé hangsúlyozni, mennyire fontos tisztában lenni azzal, mennyit adózunk. És nemcsak vállalkozóként, hanem munkavállalóként is. Akadnak ugyanis adókedvezmények és adóalap-csökkentő tételek, amiket igénybe tudunk venni (ilyen például az első házasok kedvezménye, a különböző ételintoleranciák miatt igénybe vehető kedvezmények vagy a 25 év alattiak adókedvezménye). Vállalkozóként pedig aztán valóban érdemes körüljárni, milyen adózási lehetőségeink vannak. Sokan azt hiszik, az adóoptimalizálás nem más mint adócsalás (nos, nem is lehet ennél nagyobbat tévedni). Az adóoptimalizálás egy jogszerű eszköze a fizetendő adó csökkentésének, egy okos módszer arra, hogy kevesebb adót fizessünk, ha már lehetséges. Ez egy nagyon bonyolult terület, amit számtalan vállalkozó tévesen a könyvelőjére bíz (ez nagy hiba, az adótanácsadás egy külön szakma, mint ahogy a cipődet sem a szabóhoz viszed sarkaltatni és nem az autószerelőt keresed meg, ha elromlott a telefonod). Érdemes erre költeni, mert súlyos százezreket lehet megtakarítani azáltal, ha a számodra legkedvezőbb adózási rendszert választod (főképp most, hogy a KATA rendszere eléggé megszigorodott). Nem viccelek, amikor azt mondom, hogy az adó - jól átgondolt tervezéssel - jelentősen leredukálható, még akkor is, ha vállalkozóként magas a bevételed. Sokan nem tudják, mikortól érdemes egyéni vállalkozásból cégformára váltani, illetve mivel jár, ha külföldre is nyújtanak szolgáltatást. Ezt mind-mind meg tudja válaszolni egy adótanácsadó, ezen nem szabad spórolni (mert a haszon sokkal nagyobb lesz a megtakarításon az adótanácsadónak kifizetett díjnál).

Konklúzió: bátran keress fel egy adótanácsadót, hogy optimalizáld az adózásod, és ne fizess több adót annál, mint amennyit feltétlenül szükséges.

6. Drága hobby-k

A drága hobby-k mérséklését is szeretném megemlíti pénzügyi tudatosság címén. Nekem ezen a területen volt mit fejlesztenem az elmúlt pár hónapban, hiszen most minimális a bevételem, és át kellett gondolnom, hogyan tudok ebből kijönni a kezdeti hónapokban, amíg beindítom a vállalkozásom. Bizony, elég sok költséges hobby-m van. Kezdjük mindjárt a kiskutyámmal, Mimivel. Rajta nem nagyon akartam spórolni, mert mindig azt mondom, neki a legjobb jár. Most mégis vettem a fáradtságot és utánaolvastam a neten, van-e Mimi számára jó minőségű kutyatáp egy kicsit kedvezőbb áron. És persze, hogy van, és nem is kicsit kedvezőbb az ára! És folytattam az agyalást, ennek eredményeképpen nincs most egy darabig manikűr, így súlyos tízezreket tudok spórolni a következő hónapokban. Mi tettem még? Bevallom, imádok vásárolni. Visszanéztem az elmúlt egy év bankszámla-kivonatait, és megdöbbenve láttam, hogy majd' minden hónapban rendeltem valamit online. Nos, ennek is vége (több okból is szerettem volna megszabadulni ettől a szokásomtól - próbálok odafigyelni a környezettudatosságra, ez volt a másik ok). Próbálok itthon főzni (erre a számtalan ételintoleranciám miatt is szükségem van), illetve nem veszek a városban kávét, hanem itthon készítem el (így csészéje 25 Ft-ba kerül). Feladtam a Bikram jógát is, mert ez egy rettenetesen drága jóga óra, helyette úszni járok, ami számomra 1000 Ft alkalmanként. Próbálok megszabadulni az édességektől, nasiktól, (szintén több okból kifolyólag, de egyik a takarékosság). Most csak pár dolgot soroltam fel Nektek, de már ebből is láthatjátok, milyen sok pénzt lehet megtakarítani havonta, ha kicsit átalakítjuk a szabadidős tevékenységeinket. Ezzel persze nem azt mondom, hogy minden hobby-ról le kell mondanunk, de érdemes végiggondolni az alternatívákat.

Konklúzió: ha több költséges hobby-d is van, szelektálj és próbálj csökkenteni rajtuk annak függvényében, mi mennyire kedves a számodra. Keress alternatívákat!

7. Befektetések

Téves elgondolás, hogy csak a gazdag ember privilégiuma befektetni a pénzét. Mégis sokan azt hiszik, ha kevés a jövedelmük, nem éri meg kicsi porciót befektetni. Valóban, aki máról holnapra él, az a túlélésre játszik, illetve nincs mindenkinek fölösleges 30 millió forintja egy kis lakásra, de akadnak olcsóbb befektetések is. Ajánlom Sólyomi Dávid Osztalékból szabadon című könyvét, ami bevezet a tőzsde világába. A könyv arról szól, hogyan vegyünk osztalékfizető részvényeket okosan, kitűzve célul a pénzügyi függetlenséget. Hosszútávú befektetés, de lehetőségeinkhez mérten tudunk havi szinten részvényekbe fektetni, így akár kis tőkével is el tudunk indulni. Saját példaként tudom említeni, hogy bár egyetemista koromban a szüleimnek nem volt bőséges keretük arra, hogy lakást vegyenek nekem, volt egy nagyon minimális kezdőtőkéjük, és ezt lakáskasszákkal és némi hitellel megtoldva tudtunk venni egy 5 millió forintos lakást 2014-ben. A lakást kicsinosítottuk, majd 5 év múlva 15 millió forintért adtam túl rajta. Ma már más az ingatlanpiaci helyzet, jelenleg nagyon nehéz ilyen jó befektetésre szert tenni, a mondandóm sokkal inkább arra irányul, hogy érdemes mit kezdeni a pénzünkkel akkor is, ha nincs sok befektetnivalónk. Egy biztos: nem szabad a pénzünket a bankszámlánkon hagyni, mert az infláció miatt a pénzünk folyamatosan csak veszít az értékéből. Van, aki ékszereket vesz, van, aki festményeket. És még valami: úgy vélem, elengedhetetlenül fontos magunkba fektetni. Minél több skill van a birtokunkban, annál kevésbé vagyunk kiszolgáltatott helyzetben és annál több lehetőségünk van pénzzé tenni a tudásunkat. Magadba fektetni az egyik legjobb befektetés.

Konklúzió: a befektetés nemcsak a milliomosok kiváltsága, nézz utána, mit tudsz kezdeni a megtakarításoddal, hogy az megfialjon. 

8. Foglalkozz a pénzügyeiddel

Utolsó pontként szeretném megemlíti, hogy a pénzügyeinkkel nem foglalkozni az egyik legnagyobb pénzügyi hiba. Tudatosnak és előrelátónak kell lenni, és szem előtt tartani a holnapot is, nemcsak a mának élni. Tudom, tudom, néha rettenetes kihívás nem betérni egy üzletbe, vagy nem venni semmit, ha már bementünk, de pont ilyenkor kell erősnek lenni és nemet mondani egy szép kis ruhadarabnak, mert egyszer majd így lehetünk pénzügyileg függetlenek. Nem arra buzdítok senkit, hogy verje fogához a garast, nem jó magukat sanyargatni és nem jó, ha szenvedünk, mert lemondunk valamiről. De ha megértjük, hogy a nem elköltött és befektetett forintunk elvezet egyfajta pénzügyi függetlenséghez, egy nyugodt nyugdíjaskor vár majd ránk, és nem kell majd kenyéren és parizeren élnünk öreg korunkban. 

Konklúzió: foglalkozz a pénzügyeiddel, azaz nézd át a bevételeid, kiadásaid, nézd meg, hol tudod megfogni a pénzt, és amit megfogsz, tedd félre, majd pedig ha teheted, fektesd be.